第三者强制险：保障与责任并行的保险制度

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【第三者强制险】新保险法中第三人直接请求权的深度解读

责任保险作为保护受害第三人乃至整个社会利益的重要手段，赋予第三人对保险人的直接请求权对保护第三人利益具有重大意义。我国新保险法以责任保险的新理念为基础，倾向于保护受害第三人的利益。这一价值取向使得第三人对保险人直接请求权的规范更加完善。但值得注意的是，第三人的请求权并非无条件的，而是在一定条件下才能行使。

一、关于“直接”与“确定”的理解

正确理解“直接”和“确定”，对于行使该项请求权至关重要。“直接”并不意味着第三人行使请求权时无限制、无条件。此处所说的“可以”是一种授权性规范，赋予保险人依照法律规定或合同约定直接向第三者赔偿的权利，而非保险人必须向第三人直接赔偿的义务。这一条款是附有条件的原则性规定，不能作为保险人应直接向第三者赔偿或第三者有权直接要求保险人赔偿的法律依据。新《保险法》保留了这一条款，反映了责任保险理赔的基本原则依然不变。

对于“确定”的理解，当被保险人造成第三人损害后，经保险人同意并承认赔偿责任，或经法院确认其赔偿责任并作出判决的，可视为被保险人对第三人应负的赔偿责任确定。这里的“确定”应该是指具体赔偿金额的确定，而不是仅仅确定了被保险人应向第三者承担赔偿责任或承担责任的比例。只有当保险赔偿金额根据第三人责任保险合同核算确定无争议时，保险人才能在被保险人的请求下将保险赔偿金直接支付给第三人。

二、“被保险人怠于请求”的理解

“被保险人怠于请求”，指的是被保险人能够请求保险人向第三人支付保险赔偿金，但却不采取行动。对于这一限制条件，有人认为是不必要的。基于强制责任保险和任意责任保险中第三人直接请求权的基础不同，这一限制条件是必要的。因为强制责任保险中直接请求权具有独立性，不受“被保险人怠于请求”的限制；而在任意责任保险中，受害人的直接请求权是基于权利转移说的，只有在符合法律规定或合同约定的条件时才能取得，因此仍受到合同的约束。

新保险法对责任保险第三人直接请求权的规定是一大亮点。第三人直接请求权的确立和完善，对于保护第三人和社会大众的利益以及我国保险业的发展具有积极的进步意义。