私家车从事网约服务出事故保险公司赔付细则解析

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南京江宁某公司职工张某在业余时间通过“滴滴打车”平台从事网约车服务，去年7月下旬撞倒骑电动车的程女士，导致对方重型颅脑损伤，且留下伤残。因赔偿问题，程女士将张某及其车辆投保的保险公司告上南京江宁法院。法院认为，张某的车辆具有营运性质，保险公司只就交强险部分进行赔偿，三责险内不负赔偿责任。最终，法院判保险公司赔偿12万元，张某赔偿15.9万余元。

这是江苏首例网约车交通事故赔偿案件，具有一定典型意义。张某认为，跑网约车不属于营运。擅自把家用车辆用作营运、出了事故保险公司不赔，属于免责条款，保险公司应尽到提示说明义务，但对方并未告知。今年5月，程女士将张某及保险公司作为被告，一起告到江宁法院，索赔25.5万余元。法庭上，张某认为，程女士骑电动车没有戴头盔，自身有过错，应承担一定责任。但法院认为，虽然无法区分双方责任，但事发时张某驾车右转，程女士驾非机动车直行，转弯应当避让直行，张某未能避让，存在过错。而驾驶电动车佩戴头盔非法定义务，故认定张某负事故全部责任。程女士因该次事故产生的损失，首先由张某车辆的保险公司在交强险限额内赔偿。

对于保险公司是否应当在商业三责险内赔偿的问题，法院认为，保险合同是双务合同，保险费与保险赔偿金为对价关系，保费是根据危险程度评估决定的。当前，营运车辆的保费接近家庭自用的两倍，其原因也在于此，这是社会常识，也是保险公司的预估。以家庭自用名义投保的车辆从事营运活动，保险人应当及时通知保险公司，双方协商增加保费或解除合同返还剩余保费，否则对于保险公司显失公平，这是《保险法》第五十二条的内在逻辑。就该案而言，张某通过打车软件接下不特定人的网约车订单，并收取费用，符合营运的特征，但张某并没有履行告知义务，且其营运行为导致事故发生，保险公司在商业三责险范围内不负赔偿责任。

经计算，法院确定程女士的损失合计为27.9万余元，由保险公司在交强险限额内赔偿12万元，扣除此前垫付的1万元，尚需赔偿11万元。张某赔偿剩余的15.9万余元，扣除垫付的5.9万余元，还需赔偿9.9万余元。

王律师表示，今年9月，省办公厅出台了《关于积极稳妥推进我省出租汽车行业改革的通知》，通知要求，网约车平台经营者承担承运人责任，对于服务过程中发生的安全责任事故等，应承担先行赔付，不得以任何形式向乘客及驾驶员转移运输服务风险。但这一点中所称的承运人责任，是针对车内乘客发生的意外伤害等情况，并不针对程女士这样的车外人员。王律师表示，张某在注册“滴滴打车”时，由于当时我国针对网约车的规范尚未出台，该公司并未将仅投保普通保险的家用车排除在预约平台之外。对于家用车辆从事营运服务可能面临的理赔风险，该公司并未向公众做出任何提示。该公司还收取了平台使用费，并从从业者的收入中参与分成。根据权利义务对等原则，王律师认为在发生事故时，该公司应当承担一部分赔偿责任。

王律师已正式通过该公司的客服平台进行交涉，并被告知该公司将在下午三四点左右给予正式答复。同时承诺一旦有回复，会立即通知记者。截至昨天下午发稿前，记者再次联系王律师时，她表示该公司仍未给予任何回应。目前，王律师仍在等待该公司的明确答复，以维护其客户的合法权益。