郑州作为房贷担保的合法性探讨

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近期，国内不少城市传来消息，声称地方正出台相关政策以“援助市场”，而河南省的省会城市郑州也紧跟其后。根据《郑州市个人住房置业贷款政策性担保管理办法（征求意见稿）》的规范，对于个人住房置业贷款，郑州市设立了住房置业政策性担保机构，以担保人身份，依照个人住房置业政策为申请个人住房贷款的人士提供保证服务。如借款人未履行贷款偿还责任时，此担保机构将会承担起偿还贷款的责任。

郑州为房贷提供担保是否合法？

值得注意的是，郑州市推出的这一“政策性担保”举措，实际上是将作为个人购买商品住房的担保者。据悉，这一政策的出台是为了增强当地金融机构对购房人的贷款信心，防止因购房人无法得到金融机构支持而产生的断供风险。尽管郑州市有关部门声称这并非“救援市场”之举，但若此政策得以实施，无疑将对房地产市场产生一定的推动作用。

当前，众多城市的房价趋于平稳甚至出现下跌的态势下，地方对原有房地产调控政策的任何调整都容易被公众解读为“救市”之举。若从十八届三中全会以来的全面深化改革背景来看，的房地产调控政策逐渐放宽，可以被理解为退出对房地产市场过度干预的积极行动。当前房价的下跌也为这种改革提供了有利时机，有助于避免因改革带来的激烈市场波动。

过去的几年里，许多城市的房价飞涨，背后隐约有地方的影响。虽然调控政策在一定程度上遏制了房价上涨的势头，但市场仍留有干预的痕迹。随着更多行业按照中央部署退出行政审批，房地产市场也不应成为这一改革的例外。

从当前部分城市的动向来看，房地产市场的调控似乎重回旧有的依靠扶持来改变市场运行趋势的路径。虽手握行政上的公共资源，但应明确其角色并非用于强化在市场中的作用或堆砌市场泡沫。的角色应该是维护市场的公平竞争，让市场发挥其决定性作用。

特别是在住房问题上，有责任确保民众的居住需求，但这仅限于满足最基本的需求。若超出此范围向商品房购买者提供贷款担保，可能导致部分缺乏购买能力的人盲目借贷和购房。这不仅会给带来不可预测的房贷担保风险，而且对那些依靠自身力量购房的人来说也不公平。

每一个消费者是否购买商品房或申请房贷都应基于自身的经济状况和未来收入的预估。对于超出保障需求范围的购房行为，应确保交易公平并保护消费者权益。商业银行为购房者提供房贷时应有自主权，而非过多干预。从郑州市此项政策仍为征求意见稿可见，该政策离正式实施还有一段距离。然而此动向表明，即使被称作“史上最严”的房地产调控已实施多年，但由于地方在此市场中的利益未受触动，调控效果虽现但仍可能重回老路。当地方再次运用行政手段干预市场时，不仅会扭曲房地产市场，也会使以简政放权为核心的职能改革出现曲折。我们必须对此类动向保持警惕。