男子滞纳金远超本金 信用卡欠款逾期不还引风波

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在西安，一位名为王先生的男子因涉嫌恶意透支高达44万多元的信用卡，而被西安警方刑事拘留。据查证，王某先后在工商银行、招商银行、民生银行、交通银行和中信银行等五家银行办理了五张信用卡，并均存在长期逾期未还欠款的情况。在这拖欠的44万多元中，实际刷卡消费和取现的金额只有11.5万元，而短短五年内却产生了高达30余万元的利息和滞纳金等费用。

专家评析：

一、银行无权收取滞纳金

信用卡的滞纳金是指当持卡人未能如期偿还欠款或未能支付最低还款额时，由银行所规定的需支付的款项。但需要注意的是，《银行卡业务管理办法》中的规定指出，因银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为所收取的滞纳金，应按照最低还款额未还部分的5%来计算。“滞纳金”这一概念实际上属于行政法范畴，它是由具有行政征收职能的行政机关在征收规费过程中对义务人迟延交纳所加收的费用。所以从行政法的角度讲，只有行政机关或具有行政职能的机构才能收取滞纳金，而银行并不属于行政机构。在银行收取此类费用的行为应进行审视和改正。

二、关于“滞纳金”与“违约金”的区分

持卡人若未能按时归还全部欠款，属于履行迟延的问题，因此所应承担的责任属于民法范畴。民法典的相关规定表明，对于未能履行合同义务的一方应承担继续履行、采取补救措施或赔偿损失等责任。银行与持卡人之间的关系是平等的民事法律关系。“滞纳金”在银行卡业务中实际上更接近于违约金的概念，其目的是为了督促持卡人按时足额还款。为了更好地体现权利义务平等的原则，建议将“滞纳金”改为“违约金”。

对于银行所收取的违约金或滞纳金，其金额不应超过持卡人未付之本金。法院在审理案件时也会根据公平原则和诚实信用原则来衡量，并综合考虑合同履行情况、当事人过错程度以及预期利益等因素作出裁决。

三、提醒持卡人注意还款方式

对于信用卡用户而言，在还款时应当尽量避免选择最低还款额或部分还款的方式，并确保不要遗漏任何“零头”，以免因“全额计息”而产生不必要的高额利息。

相关法律知识：

违约金：依据当事人的约定或法律直接规定，一方当事人若违约，应向另一方支付一定金额的金钱。此金额可以是金钱或其他财产。

滞纳金：主要针对未按照纳税期限缴纳税款的纳税人，按滞纳天数加收一定比例的款项。它是税务机关对逾期纳税的纳税人进行经济制裁的一种方式。在信用卡业务中，应明确区分“滞纳金”与“违约金”的概念，并确保其收取合理合法。