网贷法律问题与风险解析

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精选答案

随着国民经济的不断发展和民众收入水平的提高，资本供求市场也日益繁盛。对于投资者来说，传统的银行理财模式已经不能满足大众的投资期望，而股票、期货等投资模式的高风险性又让人望而生畏。对于急需资金的融资者来说，银行贷款的繁琐手续是一件麻烦事，民间借贷的高额利息也是一道难以逾越的藩篱。近年来，随着计算机技术和移动互联网技术的发展和普及应用，一种依托于网络的P2P网络贷款模式应运而生。P2P网贷平台在发展过程中一直存在着征信体系不完善、监管真空、市场准入标准不明确、退出机制不完善以及相关法律保障不完善等诸多的法律风险。

P2P网贷，又称网络借款，是通过P2P网贷平台这个中介平台，在网络上达成包括借款金额、利息、期限等条款的借贷合约，并通过网络完成认证、交割和清算等流程，实现信用借贷的一种模式。虽然网络借贷平台作为民间融资的一种新的形式，并不违反法律的相关规定，属于一种受到法律保护的合法借贷关系，但是网贷平台毕竟是一种新兴的互联网金融平台，在现行法律法规中对网贷平台的定性仍不够明晰。

P2P平台最初的定位是一个提供金融信息服务的平台，为借贷双方提供信息、提供机会，并为撮合他们完成借贷行为提供帮助、服务，同时借此收取一定服务费，并不参与到双方的借贷利益中，只发挥中介职能的平台。经过近几年的发展，P2P平台所涉业务出现了很大的转变。为了进一步提高投资人的热情，大部分平台在发布借贷信息等传统功能之外，还增加了借款人资质审核、投资人投资担保等功能。从这个层面来说，P2P网贷平台又具备了一种居间服务的性质。

从权利义务关系上说，网贷平台与投资人和借贷人之间是居间合同关系，由平台撮合投资人和借贷人完成借贷法律关系，从中收取管理费、手续费。网贷平台有权要求借贷人提供真实信息并保有对其资料进行审查并披露的权利。一旦借款人逾期未偿还借款，平台应承担起逾期催收责任，用尽司法资源完成逾期催收。然而为了吸引更多的投资者，有的网贷平台公开承诺为借贷提高担保，有的平台自营理财产品供投资者购买，甚至还有的平台作出“借款逾期后平台全额支付本息”等承诺，保障债权人的利益不受损失。各种承诺伴随着诱人的高额利息回报，让投资人陷入难以取舍的境地。还有的平台用自己提交由银行或第三方支付机构存管的风险准备金来承担保证责任，这也是一个具有争议性的问题。

P2P网贷平台的发展仍然面临着很多法律问题和风险，需要我们在实践中不断摸索和解决。这些问题所反映出的监管漏洞和法律法规的滞后性，不仅对P2P网贷行业的发展造成了影响，同时也给广大投资者的资金安全带来了不小的隐患。在25日召开的九部委处置非法集资部际联席会议中，央行对P2P网络借贷行业中可能涉及的非法集资行为进行了明确的界定，具体包括以下三种情况：

一、资金池模式的出现。部分P2P网络借贷平台将借款需求设计成理财产品出售给投资者，或者先将资金归集，再寻找借款对象，导致投资者的资金进入平台的中间账户，形成了资金池。

二、非法集资风险行为频发。有些P2P网络借贷平台的经营者未能尽到核查借款人身份真实性的责任，甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布虚假借款信息，向不特定多数人非法募集资金。

三、庞氏骗局模式的存在。个别P2P网络借贷平台经营者发布虚假的高利率借款标的，非法募集资金，并采用“借新贷还旧贷”的方式进行运营，短期内大量资金到手后便卷款潜逃。

在此次会议中，银监会等监管机构强调了国家在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的必须合理设定其业务边界，明确划出红线。要求平台必须明确其中介性质，不得提供担保、不得建立资金池、不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。并建立了平台资金第三方托管机制。P2P网络借贷平台应加强信息披露和风险提示，提醒投资者对利率过高的“借款标的”保持警惕。

三、P2P网贷平台的法律支持与规范

互联网金融的繁荣带来了投资热潮，而P2P网贷平台在此时也得到了广大投资者的关注。随着个人创业者和小微企业对资金的渴望，P2P网贷平台的发展也引起了金融业内的广泛讨论。最高人民法院近期发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，为P2P网络借贷提供了最权威的法律规范和指导。

该规定明确了P2P平台在涉及居间和担保两个法律关系时的民事责任问题。根据这项司法解释，如果网贷平台的提供者仅提供媒介服务而形成借贷关系，则不承担担保责任。但如果平台通过网页、广告或其他方式明示或以其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。这一规定的颁布对于P2P行业的“去担保化”问题给出了明确的法律定位。

四、对P2P网贷投资者的建议

当前，P2P平台的活跃与房地产市场的低迷、股票市场的不稳定有一定的关联性。但投资者应明确，任何投资都存在风险。看到P2P网贷投资火热的一位经营汽车配件生意的朋友，打算将全部资产投入P2P平台前，应先了解其潜在风险。在了解了各种风险后，他选择了化整为零的投资策略，选择多种金融产品以分散风险。建议广大投资者在选择投资平台时要提高警惕，不被高额利息所诱惑，要充分了解平台的公司资质、风险准备金存管等情况，选择合法经营、资信良好的平台进行投资，以获得良好的回报。