民间借贷问题聚焦：风险与挑战解析

问题更新日期：

问题描述

精选答案

在温州地区，民间借贷活动曾经盛极一时，占据了金融交易的大半江山，这对农村信用社的生存与发展构成了直接威胁。为了应对这一局面，中国提出了两个遏制地下钱庄规模扩大的理由。

为了推动农村经济的持续发展，必须将农民手中的资金留在农村。这是因为民间借贷活动的繁荣，对农村经济的健康发展起到了积极的推动作用。民间借贷的利率过高，被视为不公平的高利贷行为。这种高利率现象不仅增加了借款人的负担，也扰乱了金融市场的正常秩序。

那么，民间借贷存在的问题究竟是什么呢？

民间借贷是一种基于自愿原则的交易行为。这种自愿性使得交易双方都能从中获益。即使利率较高，只要双方自愿，交易就能达成。而且，在地下钱庄广泛存在的地区，市场竞争机制会抑制强迫交易和垄断提价的行为。

将民间借贷的利率称为高利贷，是将其与国家法定的利率进行比较得出的结论。我们需要认识到，从地下钱庄借钱的利率是真实反映市场供求关系的价格，而国有银行的法定利率只是价格的一部分。如果存在民间借贷高利率的情况，实际上反映了法定利率低于市场利率的事实。在国有金融信贷资源稀缺的情况下，这些资源往往不是按照法定利率分配的，而是通过其他标准来划分贷款需求者，并决定谁能在竞争中胜出。

对于民营企业来说，虽然贷款难度较大，但仍然能够获得贷款。贷款的实际利率已经超出了国家规定的法定利率。那超出部分的利息并没有成为银行和国家的收入，而是流向了何处呢？其实，这是常识性的问题，只要稍加留意就能明白。

我们要明白的是，高利贷并不是管制的原因，而是管制的结果。将民间信贷的高利率作为管制的理由，实际上是一种逻辑上的颠倒。金融管制的实施使得民间借贷交易具有了非法性质。非法性质的一个重要后果就是降低了供给。供给的减少可以通过两个途径实现：一是减少进入市场的参与者；二是由于交易的非法性质，产权保护这一重要服务只能通过私人提供。这也是为什么非法交易往往与黑社会相联系的原因。在这种环境下滋生出来的黑社会实际上是保护产权的私人供给形式。

与此随着供给的降低，交易费用却大幅上升。由于非法交易无法得到产权保护，其合约也难以通过法律途径履行。交易费用存在的一个明显表现就是地下钱庄的交易范围非常狭窄。很多钱庄的交易范围仅限于其周边2公里之内的地区。这种情况不仅增加了交易的成本，也降低了市场的效率。