第三人偿付不足时保险人代位权行使策略探究

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对于原保险是足额保险或者是不足额保险但第三方应当并能够赔偿全部损失的情况，如果第三方造成了保险事故，无论被保险人选择向原保险人还是第三方索赔，都可以获得相当于全部损失的赔偿，这一点没有争议。问题在于当原保险是不足额保险，而第三方无法赔偿全部损失时，追偿回来的部分如何分配，这涉及到原保险人、再保险人和被保险人支出的保险金及所受损失是否能得到弥补的问题。关于第三人偿付不足时，再保险人的代位权应如何行使，有以下观点：

一、原被保险人优先受偿的原则

当原保险为不足额保险且第三方偿付不足时，原被保险人应优先获得赔偿。这一原则符合保险补偿职能和代位权制度的逻辑结论。保险代位权旨在保护被保险人得到充分补偿，因此被保险人的赔偿请求权应优先于保险人的代位权。在保险实务中，应明确被保险人优先受偿的规定，防止保险人借其优势地位损害被保险人利益。

二、原保险人和再保险人按比例受偿的原则

在原被保险人获得全部损失补偿后，剩余的款项才应用于补偿原保险人和再保险人的损失。最终，两者应按照承担责任的比例进行分摊。在再保险中，原保险人与再保险人之间是一种并存的债务承担关系，而非担保关系。在履行相应的义务后，他们享有的源于原被保险人的代位求偿权也是平等的。

对于上述观点，如果第三方的清偿能力不足或依法所负赔偿额少于被保险人的损失，被保险人的赔偿请求权与保险人的代位求偿权会发生冲突。应坚持被保险人优先受偿的原则。这是因为从立法层面分析，保护被保险人的赔偿请求权符合“代位不得有害于债权人利益”的规定。这也体现了保险补偿职能。在实务中，我国《保险法》对于被保险人优先受偿的规定不够明确，易生歧义，因此应明确相关规定，确保被保险人利益得到充分保护。

无论原保险是足额还是不足额，被保险人的利益应始终得到优先保护。在第三方偿付不足的情况下，应优先考虑原被保险人的利益，只有在他们获得全部赔偿后，各保险人才能行使代位权。这样才符合保险的损失填补原则。