2024年遇到砍头息该如何应对？一文读懂法律规定与维权步骤

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2024年遇到砍头息该如何应对？一文读懂法律规定与维权步骤

在日常生活中，当人们急需用钱时，可能会通过网络或民间渠道借款。有时会发现，合同上写的借款金额与实际到手的钱不一致，比如借了1万元，到手却只有9千元，那被扣掉的1千元就是俗称的“砍头息”。这究竟是怎么回事？如果遇到了又该如何处理？本文将为您详细梳理。

一、到底什么是“砍头息”？

“砍头息”并非一个正式的法律术语，它形象地描述了借款时被预先扣除一部分利息或费用的现象。举个例子，您与出借人约定借款10万元，月息2%。但在放款时，出借人直接扣除了第一个月的利息2000元，您实际只收到9万8千元，但还款时仍需按10万元本金计算利息。这提前扣除的2000元就是“砍头息”。

从我个人接触过的案例来看，这种做法往往让借款人陷入更被动的境地。因为实际使用的本金变少了，但承担的利息成本却变高了，无形中加重了还款负担。

二、法律是如何看待“砍头息”的？

我国法律对此有明确的态度。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

这意味着：

法律明确禁止：“砍头息”的行为本身是不被法律认可的。

本金以实际到手金额为准：计算利息时，不能以合同写的金额为准，而应以您实际收到的钱作为本金。

它可能涉及更高风险：一些不规范的平台或放贷人，可能会通过这种方式变相提高利率，甚至与“套路贷”等违法行为相关联。

三、如果不幸遇到了，应该如何维权？

如果您发现自己被收取了“砍头息”，请不要慌张，可以按照以下步骤理性维权：

第一步：全面收集证据

这是所有维权行动的基础。请务必保存好：

借款合同或协议：无论是电子版还是纸质版。

资金往来记录：银行转账凭证、微信或支付宝转账截图，要能清晰显示出借人支付给您的金额。

沟通记录：与出借人就砍头息问题进行沟通的聊天记录、短信或录音。

其他相关材料：对方宣传的广告、承诺的利率等。

第二步：与出借人进行正式沟通

在证据齐全的基础上，可以先尝试与出借人协商。您可以依据上述法律规定，明确指出其做法不合法，要求其按照实际收到的本金金额来重新计算利息和还款计划。沟通时注意保持冷静，讲清法理。

第三步：寻求外部机构帮助

如果协商无果，可以向以下机构投诉或举报：

金融监管部门：如对方是持牌的金融机构或网络平台，可向银保监会（现国家金融监督管理总局）或其地方派出机构投诉。

市场监督管理部门：如果涉及虚假宣传或不公平格式条款，可拨打12315热线。

公安机关：如果您有充分证据怀疑对方的行为涉嫌“套路贷”等违法犯罪，应及时向公安机关报案。

第四步：向人民法院提起诉讼

这是最终的法律途径。您可以向有管辖权的人民法院提起诉讼，请求法院判决：

1. 确认以实际收到的本金作为借款本金。

2. 按照实际本金重新计算利息，对已支付超过法律保护上限（通常指合同成立时一年期贷款市场报价利率LPR的四倍）的部分，要求返还或冲抵本金。

3. 在诉讼中，您前期收集的所有证据都将成为关键。

四、几个常见的疑问点

为了帮助大家更好地理解，这里以问答形式澄清几个关键问题：

• 问：合同上白纸黑字写了我同意，是不是就不能追究了？

  答： 不是的。即使合同中包含了允许预先扣除利息的条款，该条款也因违反法律的强制性规定而无效。法律优先保护的是公平原则和借款人的合法权益。

• 问：我借的是网贷，感觉维权很麻烦，怎么办？

  答： 网贷平台的运营通常有迹可循。首先查看平台运营主体的公司名称，然后通过“国家企业信用信息公示系统”查询其注册地。您可以向该平台注册地或您本人所在地的金融监管部门和市场监督管理部门进行线上投诉，现在很多部门都开通了便捷的网络投诉渠道。

• 问：除了利息，他们以“服务费”“审核费”等名义扣钱，算砍头息吗？

  答： 这需要具体分析。如果这些费用是在放款时预先扣除，且实质上是为了变相收取利息、抬高综合资金成本，那么在法律实践中，很可能被认定为变相的“砍头息”，同样需要从本金中扣除后计算真实利率。

五、如何从根本上避免“踩坑”？

预防总是胜过补救。在借款前，您可以：

仔细阅读合同条款：特别关注借款金额、到账金额、利率计算方式、费用明细等。

计算实际年化利率：利用一些正规的利率计算工具，将所有费用（利息、服务费、担保费等）都计入，算清总的借款成本是否在合理范围内。

选择正规金融机构：优先选择银行、持牌消费金融公司等受严格监管的机构，它们的操作相对规范透明。

保留所有凭证：养成保留所有金融交易凭证的习惯，以备不时之需。

金融消费与我们每个人息息相关，了解基本的法律知识，是保护自身权益的第一步。面对不合理的“砍头息”，法律已经为您提供了明确的武器，关键在于积极、正确地使用它。

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法律问题咨询角

1. 网友“晨曦”提问： 律师您好，我之前在一个小贷公司借款，合同写5万，实际只收到4万5，他们说那5千是“风险管理费”。这都过去一年了，我还能要回来吗？

   用户“法务咨询小林”回答： 晨曦，您好。这种情况很可能被认定为变相的“砍头息”。即使过去一年，您的权利依然存在。关键在于证据。请立即整理当时的借款合同、银行流水（显示实际到账4.5万）、以及对方提及“风险管理费”的任何沟通记录。您可以依据《民法典》第670条，主张按实际借款本金4.5万元计算利息，并就多收取的5000元及基于此多算的利息，向法院提起诉讼要求返还或冲抵。请注意诉讼时效一般为三年，从您知道权利受损之日算起，您的情况仍在时效内，建议尽快行动。

2. 网友“逆风飞翔”提问： 如果放贷人是个人，不是公司，我找他理论，他赖账不承认扣了钱，我该怎么办？

   用户“法务咨询小林”回答： 逆风飞翔，您好。面对个人出借人，证据尤为重要。除了转账记录，任何能证明你们约定了借款总额的聊天记录、短信、录音都至关重要。如果对方不承认，您的银行流水（显示收款金额少于约定总额）就是最有力的反驳证据。您可以先正式发函或通过第三方见证与其沟通，固定证据。若无法解决，可直接携带所有证据向人民法院提起民事诉讼，由法院根据证据规则来认定事实。民间借贷纠纷中，资金交付凭证是核心证据。

3. 网友“稳重先生”提问： 我被扣了砍头息，现在暂时没钱请律师，自己打官司流程复杂吗？

   用户“法务咨询小林”回答： 稳重先生，您好。对于事实清晰、证据充分的砍头息案件，个人诉讼是可行的。流程主要包括：撰写起诉状、整理证据清单和副本、到有管辖权法院立案、等待开庭、参与庭审。法院现在提供很多便民服务，如诉讼指引、文书模板。您也可以咨询当地司法局的法律援助中心，看是否符合免费法律援助的条件。一些基层法院设有小额诉讼程序，审理更快。关键是把证据做扎实，在法庭上清晰说明“合同金额”、“实收金额”以及您的诉求（按实收金额计算本息）。

4. 网友“豆豆妈妈”提问： 我在一个手机APP上借钱，被扣了钱，但找不到这个APP公司的具体地址，投诉都不知道找谁。

   用户“法务咨询小林”回答： 豆豆妈妈，您好。尝试在APP内查找“关于我们”、“用户协议”或“隐私政策”，这些地方通常会有运营公司的全称。然后，通过“国家企业信用信息公示系统”网站或微信小程序，输入公司全称查询其工商注册地址和备案信息。这个地址就是有效的法律送达地和监管投诉地。您可以向该公司注册地的金融监督管理局（银保监局）和市场监管局进行实名投诉举报。如果APP已无法打开或公司查无此人，可能涉及诈骗，应尽快向您所在地公安机关网安部门报案。

5. 网友“追光者”提问： 请问，法律保护的利率上限是多少？如果算上砍头息，总利息超过了这个上限，怎么处理？

   用户“法务咨询小林”回答： 追光者，您好。根据最高人民法院的规定，民间借贷利率的司法保护上限是“合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍”。这个LPR每月由央行公布，您可以轻松查到。处理方式是“两步走”：第一步，先按实际收到的本金作为真实本金。第二步，以这个真实本金为基础，计算整个借款期间的所有费用（包括名义利息、砍头息、各种服务费等折算的总利息）。如果总利息超过LPR四倍的部分，法律不予保护，您可以拒绝支付；对于已经支付的超出部分，可以要求返还或用于冲抵剩余本金。这在诉讼中是明确的请求事项。