公司必须交五险一金吗？个人每月扣多少钱？断缴影响与正确使用方法详解

问题更新日期：

问题描述

精选答案

五险一金到底怎么交？自己与公司各付多少？断缴后果及使用技巧全知道

对于每一位职场人来说，“五险一金”这四个字既熟悉又陌生。每个月工资条上都会扣掉一笔钱，但很多人并不清楚它具体是什么、怎么用，甚至觉得这笔钱“白交了”。今天，我们就来彻底搞懂这个与我们切身利益息息相关的保障体系。

一、五险一金：你的职场“护身符”

简单来说，五险一金是法律规定的用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称。

“五险” 指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，这五项合起来就是常说的“社保”。

“一金” 指的是住房公积金。

它们就像是国家强制为你设立的几个“专属账户”，单位和个人每月共同往里面存钱，在你遇到养老、医疗、失业、购房等特定情况时，就能从中支取或享受相应待遇。

二、钱从哪里扣？缴费比例大揭秘

这是大家最关心的问题：每个月到底要交多少钱？这里有个核心原则：缴费基数 × 缴费比例。

1. 缴费基数：通常是你上一年度的月平均工资，但会在当地规定的最低和最高基数之间进行核定。
2. 缴费比例：国家有大致范围，各地略有不同。以常见比例为例（具体以当地政策为准）：
   • 养老保险：单位缴纳约16%，个人缴纳8%。个人缴的全部进入个人账户。
   • 医疗保险：单位缴纳约8-10%，个人缴纳2%。个人缴的部分进入医保卡个人账户，可用于药店买药、门诊支付。
   • 失业保险：单位缴纳约0.7%，个人缴纳0.3%。
   • 工伤保险和生育保险：由单位全额缴纳，个人不需要出钱。
   • 住房公积金：单位和个人缴纳比例相同，一般在5%-12%之间。这笔钱全部进入你的个人公积金账户，属于你的个人财产。

举个例子：假设你的月缴费基数是8000元，公积金按10%缴纳。

你个人每月扣除：养老保险640元 + 医疗保险160元 + 失业保险24元 + 公积金800元 = 1624元。

公司为你缴纳：养老保险1280元 + 医疗保险约720元 + 失业保险约56元 + 工伤保险和生育保险约160元 + 公积金800元 = 总计约3016元。

可以看到，公司为你承担的社保成本远高于你个人扣除的部分。缴纳五险一金不仅是法定义务，也是你整体薪酬福利的重要组成部分。

三、断缴的“连锁反应”与应对

工作变动时，社保断缴是常见问题，但影响不容小觑。

医保影响最直接：多数地区，医保断缴第二个月起，看病报销待遇就暂停了。如果断缴超过3个月，连续缴费年限可能会被清零，重新计算，这会影响未来医保报销的最高额度。重新缴费后，通常有几个月恢复等待期。

购房购车资格：在北上广深等实行限购的城市，社保连续缴纳年限是获得购房、购车摇号资格的关键条件，一旦断缴，连续年限中断，可能需要重新累计。

养老金账户：虽然养老缴费年限是累计计算的，断缴几个月影响不大，但会损失这几个月的缴费金额和年限，长期看会影响未来养老金数额。

如何应对断缴？

1.无缝衔接：离职时，尽量让原公司缴纳至离职当月，并催促新公司尽快在次月续上。

2.灵活就业参保：如果短期内不工作，可以以灵活就业人员身份去当地社保局，自行缴纳养老保险和医疗保险，保持连续性。

3.第三方代缴（需谨慎）：可以找有资质的人力资源服务公司短期过渡，但要注意其中存在的法律和财务风险。

四、让“沉睡”的账户“活”起来：使用技巧

只知道交钱，不知道用钱，就太亏了。

医保卡里的钱：不仅仅是看病。在很多城市，可以用于在定点药店购买保健品、医疗器械，甚至可以为家人支付符合规定的医疗费用。

公积金的妙用：

.贷款买房：利率远低于商业贷款，是最大的福利。

.支付房租：凭租房合同和发票，可以按季度或年度提取。

.装修或翻建住房：满足条件可以提取。

.离职或退休：可以一次性全额取出。

失业保险：非因本人意愿中断就业，并已办理失业登记，且有求职要求的，可以领取失业金。标准一般为当地最低工资的70%-90%，最长可领24个月。

生育保险：不仅报销生育医疗费，还能领取一笔不小的生育津贴（相当于产假期间的工资），男女职工都有相关待遇。

在我看来，五险一金绝不是简单的“扣钱”，而是一种长期的、稳定的生活规划和风险对冲。理解它、善用它，能让我们的工作和生活多一份底气和从容。

---

关于五险一金的几个常见法律问题解答

1. 网友“奋斗的小李”提问：公司说试用期不交社保，转正后才给交，这合法吗？

   • 答：小李你好，这是不合法的。根据《社会保险法》规定，用人单位应当自用工之日起三十日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。试用期是包含在劳动合同期限内的，只要建立了劳动关系，单位就必须依法为员工缴纳社保。这是用人单位的法定义务，不能通过任何协议或口头约定来免除。

2. 网友“自由职业者小王”提问：我自己开网店，没有单位，能自己交五险一金吗？怎么交划算？

   • 答：小王你好，可以的。你可以以灵活就业人员身份参加职工养老保险和职工医疗保险，通常需要到户籍地或居住地的社保/医保经办机构办理。缴费基数可以在当地规定的上下限之间自主选择，档次越高，未来养老金也越多。至于公积金，部分城市也开放了灵活就业人员自愿缴存公积金的政策，具体需要咨询当地的住房公积金管理中心。从划算角度看，养老和医保是基础保障，建议优先、持续缴纳。

3. 网友“宝妈小赵”提问：我生孩子时老公的生育保险能报销吗？能用他的生育险领津贴吗？

   • 答：小赵你好，可以报销部分费用，但不能领津贴。如果妻子没有工作或者未参加生育保险，丈夫参加的生育保险可以报销妻子的生育医疗费用（如产检、分娩等），通常是定额报销。用于补偿产假期间收入的生育津贴，是发放给参保女职工本人的，男职工配偶无法领取。男职工本人可以享受一定天数的陪产假津贴。

4. 网友“准备跳槽的老张”提问：我换了城市工作，原来的社保和公积金怎么办？是不是就没了？

   • 答：老张你好，请放心，钱和缴费年限都不会“没”。现在全国社保转移接续已经非常便捷。离职后，在原参保地开具《参保缴费凭证》，到新城市参保后提交转移申请即可，养老和医保的个人账户余额及缴费年限会合并累计。公积金也可以办理转移，将原账户余额转移到新城市的账户里，继续累积。

5. 网友“刚毕业的小刘”提问：公司说把交社保的钱直接发给我，让我签自愿放弃协议，这样我到手工资能多些，靠谱吗？

   • 答：小刘你好，这种做法风险极高，不靠谱。这是违法的，协议本身无效。你损失的不仅是未来的长远保障（养老金、医保报销），还会立刻影响到你当下的权益，比如无法享受工伤保险（万一出事自己承担）、生育保险等。这也会影响你在城市的购房、落户等资格。眼前多拿几百块，未来可能损失巨大，得不偿失。