五险一金都包含哪些险种？个人与单位缴费比例各是多少，养老保险和医疗保险怎么用

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上班族必看：五险一金具体包含什么？养老保险与医疗保险怎么用，个人和单位各交多少钱

每个月工资条上“五险一金”那一栏扣的钱，不少朋友看着都挺心疼，但具体扣的是什么钱，这些钱将来能怎么用，很多人其实并不完全清楚。今天，我们就来把“五险一金”这个大家既熟悉又陌生的老朋友，彻底聊明白。

一、五险一金，究竟包含了哪“五险”和哪“一金”？

我们要明确，“五险”和“一金”是两个不同的体系，由不同的法律法规进行规定。

“五险”指的是社会保险，这是国家法律强制要求用人单位为职工缴纳的，包括：

养老保险：为退休后的生活提供基本保障。

医疗保险：用于报销看病、买药的费用。

失业保险：在非自愿失业期间，提供一定期限的基本生活补助。

工伤保险：在工作期间或因工作原因受伤、患职业病时，提供医疗救治和经济补偿。

生育保险：为女性职工生育期间提供医疗费用报销和产假工资（生育津贴）。

“一金”指的是住房公积金，它不属于社保范畴，而是一项住房储金制度，旨在帮助职工解决住房问题，可以用于贷款买房、租房、房屋大修等。

这里有个常见的误解需要澄清：“五险一金”是一个整体性的俗称，但“一金”（住房公积金）的强制性因地区政策而异，部分城市和单位可能暂未覆盖，而“五险”则是全国统一的法定强制险种。

二、钱是怎么扣的？个人与单位的缴费比例

这笔钱并非全部从你的工资里扣，而是由个人和单位共同承担，并且单位缴纳的比例通常远高于个人。具体的缴费基数是你上一年度的月平均工资，但会在当地规定的上限和下限之间核定。下面是一个大致的比例划分（具体比例以当地最新政策为准）：

个人承担部分（从工资中扣除）：

养老保险：缴费基数的 8%

医疗保险：缴费基数的 2%

失业保险：通常为缴费基数的 0.3%-0.5%（比例较低）

工伤保险与生育保险：个人无需缴纳

住房公积金：缴费基数的 5%-12%（具体比例由单位确定）

单位承担部分（由公司额外支出）：

养老保险：缴费基数的 16%（部分地区有差异）

医疗保险：缴费基数的 8%-10%

失业保险：通常为缴费基数的 0.5%-1%

工伤保险：根据行业风险等级，在 0.2%-1.9% 之间浮动

生育保险：缴费基数的 0.5%-1%

住房公积金：缴费基数的 5%-12%（与个人比例相同）

举个例子：假设你的月缴费基数是10000元，公积金按10%缴纳。

你每月工资中会扣除：养老800元 + 医疗200元 + 失业30元 + 公积金1000元 = 2030元。

你所在单位需要为你额外支出：养老1600元 + 医疗800元 + 失业50元 + 工伤（假设10元）+ 生育（假设80元）+ 公积金1000元 = 3540元。

可以看到，单位为你付出的社保成本其实相当可观。

三、核心保障：养老保险和医疗保险怎么用？

这是大家最关心的两个部分。

关于养老保险：

怎么领？ 必须同时满足两个条件：一是达到法定退休年龄（目前男60岁，女干部55岁，女工人50岁），二是累计缴费年限满 15年。

能领多少？ 养老金由“基础养老金”和“个人账户养老金”两部分组成，遵循 “多缴多得，长缴多得” 的原则。缴费基数越高、缴费年限越长，退休后领取的养老金就越多。它不是为了让你大富大贵，而是确保退休后有一笔稳定的、可以抵御通胀的基本生活费。

关于医疗保险：

怎么用？ 主要用于两个方面：

1.门诊和住院报销：生病去医院，在医保定点机构，符合医保目录内的费用可以按比例报销。通常设有起付线（超过这个钱才开始报）和封顶线（最高能报到这个数）。

2.个人账户：你个人缴纳的2%和单位缴纳的一部分会划入你的医保个人账户（社保卡/医保电子凭证里的钱），这笔钱可以用于药店买药、支付门诊自付部分等。

重要提醒：医保千万不要断缴！一旦断缴，次月起就无法享受医保报销待遇了。如果断缴超过3个月，连续缴费年限可能会被清零，重新计算，这会影响你未来医保报销的最高限额。

四、一些实用的个人观点与建议

1. 不要为了到手工资多而放弃缴纳社保。这绝对是捡了芝麻丢了西瓜。单位缴纳的那部分是大头，放弃社保等于放弃了这份法定福利和未来的长期保障。
2. 关注缴费基数是否合规。有些公司为了节省成本，会按最低基数而不是你的实际工资来缴纳。这会直接影响你未来养老金和公积金账户的金额。可以登录当地社保和公积金官网查询自己的缴费明细。
3. 公积金是重要的“隐形财富”。它不仅是强制储蓄，贷款买房时利率远低于商业贷款，是一笔巨大的福利。即使不买房，满足条件也可以提取出来用于租房等。
4. 换工作时要做好社保衔接。尽量避免社保中断，尤其是在一线城市，社保连续缴纳年限与购房、购车摇号、子女上学等资格紧密挂钩。

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法律问题解答

网友“职场新人小张”提问： 我刚入职一家创业公司，老板说现在公司资金紧张，提出把交社保的钱直接折现发给我，这样我到手工资能多一千多块，这划算吗？我该怎么办？

答： 小张你好，首先明确告诉你：这不划算，且不合法。 根据我国《社会保险法》的规定，用人单位为职工缴纳社会保险是法定义务，具有强制性，不能通过私下协议（如折现）来免除。接受这个方案，你将面临多重风险：一是失去了养老、医疗等核心保障，一旦生病或发生工伤，所有费用需自行承担，得不偿失；二是未来养老金水平会因缴费年限和基数不足而大幅降低；三是如果被查实，你可能需要退还已领取的“折现”款，公司也会被处以罚款和滞纳金。正确的做法是向老板说明法律规定，要求其依法参保。如果公司坚持不缴，你可以向当地劳动监察大队投诉或申请劳动仲裁，维护自己的合法权益。

网友“宝妈李姐”提问： 我因为生孩子在家休产假，公司说这期间没上班，社保（包括公司部分和个人部分）都要从我之前的工资里扣或者让我自己全额交，这合理吗？

答： 李姐，公司的这个说法是完全错误的。根据《女职工劳动保护特别规定》以及生育保险相关政策，女职工在产假期间，视为正常出勤，用人单位不得降低其工资、辞退或解除劳动合同。关于社保缴费：产假期间，社保缴费义务并未中止。个人承担的部分，确实应由个人缴纳，通常公司会先垫付，之后从发放给你的生育津贴或个人协商的其他方式中扣除。而单位承担的部分，则必须由用人单位依法按时足额缴纳，绝不能让员工个人承担。生育保险基金还会向你支付生育津贴，如果津贴标准高于你原工资标准，公司不能克扣；如果低于原工资标准，差额部分应由公司补足。建议你保存好相关沟通记录，并向公司人力资源部门或所在地社保经办机构咨询确认。

网友“自由职业者王哥”提问： 我自己开工作室，没有单位给我交社保，是不是就没法享受这些保障了？我该怎么做？

答： 王哥，不用担心。没有固定用人单位，你可以以灵活就业人员身份参加社会保险。目前，大部分地区允许灵活就业人员参加职工养老保险和职工医疗保险（有些地方将生育保险合并到医疗保险中），部分地区也在探索参加工伤保险。你需要自行前往户籍地或居住地的社保经办机构办理参保登记，所有费用由个人承担。虽然缴费压力会比在职职工大（因为要承担原本单位支付的部分），但这能确保你获得连续的、与职工同等的基本养老和医疗保障，对未来的规划至关重要。这也是国家为支持新就业形态发展提供的合法参保途径。

网友“准备跳槽的小赵”提问： 我下个月15号从原公司离职，新公司下个月20号入职，这中间社保断了5天，会有很大影响吗？

答： 小赵，短暂中断几天，影响需要分情况看：对于养老保险，它是累计计算年限的，中断几个月只要后续续上，累计满15年就不影响退休资格，只是中断期间不计入缴费年限，未来养老金会稍微少一点。对于医疗保险影响较大，多数地区规定，断缴次月起就无法享受医保报销待遇了（个人账户余额仍可使用）。如果只是断缴几天，在新公司入职后尽快续上，通常影响不大，但一定要和新公司确认好社保增员和接续的时间。需要特别警惕的是，在一些有连续性政策要求的城市，比如北京、上海等地，购房、购车摇号等资格要求社保连续缴纳一定年限（如5年），中间哪怕断缴1个月，连续年限也会清零重新计算。跳槽时最好能实现社保的“无缝衔接”，和前后公司的人力部门确认好社保减员和增员的具体日期。

网友“临近退休的刘师傅”提问： 我马上60岁了了，养老保险一共交了13年，还差2年，是不是就领不到养老金了？之前交的钱能退吗？

答： 刘师傅，您别着急。根据规定，达到退休年龄时缴费年限不足15年，有两种处理方式：第一，延长缴费。您可以申请继续按月缴费，直到缴满15年，然后办理退休手续，按月领取养老金。这是最常见和最推荐的方式。第二，转入城乡居民养老保险。如果您不想继续延长缴费，可以申请将职工养老保险的个人账户全部储存额转入户籍地的城乡居民养老保险，按后者的规定享受待遇。关于退费，根据《社会保险法》规定，个人账户储存额（即您自己缴的8%那部分及利息）是可以退还的，但单位缴纳的部分已进入统筹基金，无法退还。综合来看，继续缴费直至满15年是最划算的选择，因为养老金是终身领取的，且每年会调整。建议您尽快去当地社保局，根据您的具体情况咨询最合适的办理方案。