基本险包括哪几种？它与附加险有何区别？车险社保全解析

问题更新日期：

问题描述

精选答案

买车险、办社保必看：基本险到底保什么？与附加险的区别一文说清

在接触保险或社会保障时，“基本险”这个词我们总会遇到。无论是给爱车上保险，还是单位为我们缴纳社保，基本险都是最核心的组成部分。但很多人对它只有一个模糊的概念。今天，我们就来彻底搞懂基本险，让它不再神秘。

一、基本险的核心定义：保障的“地基”

你可以把基本险想象成房子的地基和主体结构。它是保险产品中最基础、最重要的部分，通常以主险的形式存在，能够独立投保，为最普遍、最重大的风险提供保障。它的存在，确保了保障体系的稳定性。

• 在车险领域，基本险就是我们常说的“四大主险”。
• 在社保领域，基本险则构成了“五险”的主体框架。
• 在商业人身险中，比如一份重疾险的主险合同，其核心的重疾保障责任就是基本险。

二、全面盘点：不同领域的基本险都包括哪些？

这是大家最关心的问题。不同场景下的“基本险”所指内容不同，我们分门别类来看。

1. 车险基本险（四大主险）

机动车损失保险（车损险）：保自己的车。现在改革后的车损险保障范围很广，包含了自燃、涉水、盗抢、玻璃单独破碎等，不用再单独购买。

第三者责任保险（三者险）：保对方的人和车。这是用来赔偿交通事故中第三方受害人人身伤亡和财产损失的，保额建议至少200万起步。

机动车车上人员责任保险（座位险）：保自己车上的人。发生事故时，可以赔付本车乘客（包括司机）的医疗和伤亡费用。

机动车交通事故责任强制保险（交强险）：国家强制购买，是基础的第三者责任保障，但保额有限。

2. 社会保险基本险（五险）

养老保险：为退休后的生活提供基本收入。

医疗保险：报销看病住院的医疗费用，是使用频率最高的险种。

失业保险：非因本人意愿中断就业时，提供一定时期的补助。

工伤保险：在工作期间或上下班途中发生意外伤害时，提供医疗、康复及经济补偿。

生育保险：覆盖女性职工生育期间的医疗费用和产假工资。

三、关键辨析：基本险与附加险有何不同？

弄清了基本险是什么，我们再来看看它和附加险的区别，这能帮助你更聪明地配置保障。

主要区别体现在以下几点：

投保关系：基本险可以独立购买，而附加险不能单独存在，必须依附于一个有效的基本险合同。

保障功能：基本险提供核心、广泛的风险保障；附加险则提供特定、细化的风险补充。比如，车损险是基本险，而“车身划痕险”就是附加险，专门应对划痕这种小概率、小损失的情况。

性价比考量：基本险的保障通常更为“实在”和“必要”。我个人认为，在预算有限的情况下，应优先配足基本险的保额。附加险则根据个人特殊风险（如经常跑高速、车辆停放环境差等）和预算来酌情添加，避免保障过度或浪费。

四、如何根据自身情况配置基本险？

了解知识是为了更好地应用。这里提供一些简单的配置思路。

对于车险：

1.交强险：必须买，没得选。

2.三者险：保额尽量高，建议200万或300万，以应对重大人伤事故。

3.车损险：新车或车辆价值较高时建议购买；车龄很长、价值很低的旧车可以考虑不买。

4.座位险：如果经常搭载家人朋友，或者自身没有高额的意外险，建议购买。

对于社保：

对于在职员工，法律保障了单位必须为你缴纳“五险”，这是你的法定权益，务必关注缴纳情况。

对于灵活就业人员，我强烈建议至少缴纳养老保险和医疗保险，这是个人未来生活最基础的“安全网”。

五、几个常见的认知误区

• 误区一：“买了全险就什么都赔”：所谓“全险”只是销售话术，通常指买了几个主要的基本险和常见附加险。任何保险都有免责条款，比如酒驾、无证驾驶等违法行为，基本险和附加险都不会赔付。
• 误区二：“基本险保额越高越好”：保额应与风险相匹配。三者险保额高有必要，但车损险按车辆实际价值投保即可，多买也不会多赔。
• 误区三：“有社保就不需要商业医疗险”：社保中的医疗保险是基础，但有报销目录、比例和额度限制。一场大病中的自费药、进口器材和收入损失，需要商业医疗险和重疾险这类基本险来补充。

---

法律权益问答角

1. 网友“老司机张哥”问：我车子只买了交强险，撞了别人的车，维修费要5万，交强险财产损失最多赔2000，剩下的钱对方起诉我，我赔不起会坐牢吗？

   • 用户“法务小帮手”答： 张哥您好，这种情况一般不会导致坐牢。交通事故造成的民事赔偿纠纷，属于民事责任范畴，您需要赔偿对方的损失。如果法院判决后，您有履行能力而拒不执行，情节严重才可能涉嫌“拒不执行判决、裁定罪”，那才涉及刑事责任。当前建议积极与对方协商，或通过法院调解达成可行的分期赔偿方案。

2. 网友“新入职小白”问：公司说试用期不给我交社保，转正后再补，这合法吗？

   • 用户“法务小帮手”答： 这是不合法的。根据相关法律规定，用人单位自用工之日起三十日内就应为职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。试用期是包含在劳动合同期限内的，法律上同样属于“用工之日”起算的范围。公司不缴社保的行为侵害了您的合法权益。

3. 网友“自由职业者丽丽”问：我自己按灵活就业交养老保险，将来领的钱和单位职工一样吗？

   • 用户“法务小帮手”答： 丽丽您好，养老金计算遵循“多缴多得，长缴多得”的原则。无论是单位职工还是灵活就业人员，养老金的多少主要取决于您的缴费基数、缴费年限以及退休时当地的社会平均工资。缴费水平相同、年限相同的情况下，理论上领取的养老金计算方式是一样的。您自己缴费，承担了原本单位缴纳的部分，压力更大，所以缴费规划更重要。

4. 网友“车主小王”问：保险公司说我的车损险合同里“发动机涉水损坏”不赔，但这不是车损险保的吗？

   • 用户“法务小帮手”答： 小王，这需要看具体情况。2020年车险改革后，发动机涉水损失责任已经并入了机动车损失保险（车损险）的赔偿范围。但是，这通常指的是车辆在静止或行驶中被淹导致的损失。如果车辆涉水熄火后，您强行二次启动发动机造成的人为扩大损失，保险公司根据条款是有权拒赔的。务必看清条款细节。

5. 网友“宝妈小刘”问：我休产假，公司只发基本工资，说生育津贴是社保发的，和公司无关，对吗？

   • 用户“法务小帮手”答： 小刘，公司的说法不完全准确。女职工的产假待遇，一般采取“就高不就低”的原则。如果公司为您正常缴纳了生育保险，您产假期间先由社保基金发放生育津贴。若生育津贴的标准高于您产前工资标准，公司不得克扣；若低于您产前工资标准，差额部分应由公司补足。 公司只发基本工资很可能不符合规定，您有权要求公司提供生育津贴发放明细并进行核对补差。