抵押品包括哪些物品？价值如何评估？与质押品区别一文说清

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在申请贷款，尤其是大额贷款时，“抵押”是绕不开的一个环节。很多人对抵押品一知半解，不清楚自己有什么能抵押，也不明白其中的规则和风险。今天，我们就来把“抵押品”这件事掰开揉碎了讲清楚。

一、 哪些物品可以作为抵押品？

并非所有值钱的东西都能被银行或金融机构接受为抵押品。通常，合格的抵押品需要满足几个核心条件：权属清晰、价值稳定、易于变现、便于保管。

下面是一个常见抵押品类型及其特点的对比：

抵押品类型	常见示例	主要特点与接受度
不动产	商品房、商铺、厂房、土地使用权	接受度最高，价值稳定，是银行最青睐的抵押物。贷款额度通常为评估价值的50%-70%。
动产	机械设备、车辆、船舶、航空器	需要办理抵押登记（如车管所），价值会折旧，变现能力次于不动产。
金融资产	定期存单、国债、保单（有现金价值部分）	权属清晰，价值明确，变现容易，通常质押更为常见。
其他资产	存货、应收账款（需特定产品支持）	接受度较低，通常出现在供应链金融或特定企业贷款中，风险控制复杂。

个人观点：对于普通个人而言，房产和车辆是最主流的选择。但要注意，小产权房、未满五年的经济适用房等权属有瑕疵的房产，很难获得抵押贷款。

二、 抵押品的价值是如何评估出来的？

银行说你的房子只值100万，而你认为值120万，这个差价是怎么来的？这就涉及到抵押物的价值评估。

评估主要遵循以下方法和步骤：

1.委托专业评估机构：银行会指定或认可具有资质的第三方评估公司进行操作，以确保公正性。

2.选择评估方法：

.市场比较法：最常用。参考近期同地段、同类型资产的成交价格，进行因素修正（如楼层、朝向、装修等）后得出价值。主要用于房地产。

.成本法：计算在当前条件下，重新购置或建造一个全新状态的同类资产所需的全部成本，减去各项贬值。常用于机械设备。

.收益法：预测资产未来能产生的收益，并将其折现为当前价值。主要用于有稳定收益的商铺、厂房等。

3.确定抵押率与贷款额：评估价值不等于你能贷到的金额。银行会设定一个“抵押率”（例如70%），贷款额度 = 评估价值 × 抵押率。这是银行控制风险的核心手段。

一个常见的误解：很多人认为评估价会接近市场成交价。实际上，出于风险考虑，银行的评估价通常会比市场价保守10%-20%，这直接影响了你的贷款额度。

三、 抵押与质押，一字之差天壤之别

这是最容易混淆的概念。我们可以通过一个简单的对比来理解：

对比维度	抵押 (Mortgage)	质押 (Pledge)
核心区别	不转移占有	必须转移占有
常见标的物	房产、土地、大型设备（不易移动）	存单、国债、黄金、车辆（有时）、股权
权利设立方式	签订抵押合同，并办理抵押登记	签订质押合同，并交付质物
日常使用	抵押期间，你仍可正常居住、使用房屋或设备。	质押期间，物品由债权人或指定方保管，你无法使用。
举例说明	用自己住的房子做抵押贷款，房子还是自己住。	把黄金首饰交给典当行借钱，首饰要放在典当行。

简单记：押房子不搬家，是抵押；押东西要交出，是质押。

四、 如果还不上钱，抵押品会怎样？

这是借款人最关心，也最需要严肃对待的问题。流程通常是线性的，但借款人有机会在多个环节介入。

1. 逾期催收：贷款逾期后，银行会通过电话、信函等方式催收。
2. 协商处置：如果借款人确实遇到困难，应主动与银行沟通，尝试申请展期（延长贷款期限）或重组贷款方案。这是避免最坏结果的关键一步。
3. 提起诉讼：协商失败，银行会向法院起诉，要求实现抵押权。
4. 司法拍卖：法院判决生效后，会对抵押物进行查封、评估和公开拍卖（法拍）。
5. 款项清偿：拍卖所得款项按顺序清偿：支付拍卖费用 -> 清偿银行本金、利息、罚息 -> 如有剩余，返还给借款人；如不足，银行有权继续追讨差额。

必须了解的法律常识：根据相关法律规定，如果抵押物是债务人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，法院可以查封，但在执行时需保障其基本生活需要，或提供临时住房，这体现了法律对公民基本生存权的保障。

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用户关于抵押品的法律问题解答

1. 网友“老房无忧”提问：我前年用自己的工厂设备做抵押借了笔钱，现在厂子效益不好快还不上了。我听说银行可以直接把设备拉走卖掉，是这样吗？

   回答：您好，“老房无忧”。并非如此直接。银行不能自行拖走并变卖您的设备。如果贷款违约，银行需要先向法院提起诉讼，由法院根据生效判决来对抵押的设备进行查封和司法拍卖。这个过程是公开、透明的司法程序，旨在保障债务人和债权人双方的合法权益。建议您立即与贷款银行坦诚沟通，说明经营困难，看是否能协商出还款方案，避免进入诉讼程序。

2. 网友“小城一家”提问：我和老公婚后买了一套房，房产证上是我们俩的名字。现在他想单独用这套房去抵押做生意，银行会同意吗？

   回答：您好，“小城一家”。银行几乎不会同意。因为这套房属于夫妻共同财产，设立抵押担保属于对重大财产的处分，必须得到共有权人（也就是您）的同意。银行在办理抵押登记时，需要您和您丈夫共同到场签署抵押合同，或者您出具经过公证的书面同意书。这是为了保护财产共有人的权利，避免日后产生纠纷。您对此有完全的知情权和同意权。

3. 网友“乘风破浪”提问：我朋友用他的车做抵押向我借钱，我们把车交给我开了，也写了借条。这样有法律效力吗？我怎么保障自己的权利？

   回答：您好，“乘风破浪”。您们之间成立的是“质押”关系。仅写借条和交车，存在较大风险。为了获得法律上的优先受偿权（即车子卖掉后，您有权优先拿回钱），您们必须签订书面的质押合同，并且最关键的一步是办理质押登记。对于车辆，需要到车辆登记地的车管所办理质押备案登记。只有这样，您的权利才能对抗第三人（比如您朋友的其他债权人）。否则，如果他不还钱，您对车辆的占有可能缺乏最强的法律保障。民间借贷中，完善担保手续至关重要。