2024年职场新人必看：五险一金具体指什么、缴费比例如何计算、公司不交怎么办？

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对于每一位初入职场的年轻人来说，拿到offer后除了薪资，最常听到也最让人困惑的莫过于“五险一金”了。它到底是什么？每个月要从工资里扣多少钱？如果公司不交，我们又该如何保障自己的权益？今天，我们就来把这些疑问一一拆解清楚。

一、五险一金的“家族成员”都是谁？

很多人笼统地知道“五险一金”，但具体是哪“五险”哪“一金”却分不清。实际上，这是两个部分的组合。

“五险”：指的是社会保险中的五个险种，属于国家强制要求企业和职工共同缴纳的保障。它们分别是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。现在很多地方已经将生育保险并入医疗保险，但保障功能依然独立存在。

“一金”：指的是住房公积金，这是一项住房储金制度，由企业和个人共同缴纳，全部存入个人账户，主要用于购房、租房、建房等住房相关消费。

在我看来，可以把“五险”理解为你工作生涯的“安全网”和“稳压器”，从退休养老到生病就医，从失业接济到工伤保障，几乎覆盖了职业生涯中可能遇到的主要风险。而“一金”则是国家帮你强制储蓄的“住房梦想基金”，是一笔实实在在的长期财富积累。

二、钱从哪里扣？缴费比例如何计算？

这是大家最关心的问题：每月到手的工资究竟被扣了多少？我们来算一笔明白账。

需要明确的是，缴费基数通常是你的上一年度月平均工资，但会在当地规定的上下限之间（一般是社会平均工资的60%到300%）。比例方面，国家有大致范围，具体由各地规定，以下是一个常见的参考比例：

• 养老保险：个人缴纳比例一般为8%，单位缴纳比例约为16%。个人部分全部进入个人账户，单位部分进入统筹基金。
• 医疗保险：个人缴纳约2%，单位缴纳约8%-10%。个人缴费全部划入个人医保卡，可用于门诊或药店购药。
• 失业保险：个人缴纳约0.5%，单位缴纳约1%。非因本人意愿中断就业时方可申领。
• 工伤保险：个人不缴纳，全部由单位根据行业风险等级缴纳，比例在0.2%-1.9%之间。
• 生育保险：个人不缴纳，由单位缴纳（已合并入医保，但单位缴费比例中包含）。
• 住房公积金：个人和单位缴纳比例相同，一般在5%-12%之间，由单位选择具体比例。全部进入个人账户。

举个例子：假设小明月薪为10000元，缴费基数也是10000元，按常见比例计算。

1. 养老保险：个人扣800元，单位出1600元。

2. 医疗保险：个人扣200元，单位出约900元。

3. 失业保险：个人扣50元，单位出100元。

4. 公积金（按10%计算）：个人扣1000元，单位出1000元。

这样算下来，小明每月个人缴纳部分合计约为2050元，而单位为他缴纳的总额高达3600元。五险一金不仅是扣钱，更是单位为你支付的一笔重要福利成本。

三、如果公司不交或少交，我该怎么办？

实践中，有些用人单位会以各种理由不为员工足额缴纳甚至不缴纳五险一金，这直接侵害了劳动者的合法权益。面对这种情况，你可以按照以下步骤来维护自己的权利：

1.内部沟通协商：首先与公司人力资源部门进行正式沟通，指出其行为不符合《社会保险法》和《住房公积金管理条例》的规定，要求其补缴。

2.收集证据材料：准备好劳动合同、工资条、银行流水（证明实际工资）、考勤记录、工作证等能证明劳动关系和工资数额的材料。

3.向行政部门投诉举报：

对于社会保险（五险）问题，可以向单位所在地的劳动保障监察部门或社会保险经办机构投诉。

对于住房公积金问题，可以向单位所在地的住房公积金管理中心投诉。

这些部门有权责令单位限期补缴。

4.申请劳动仲裁：如果因单位未依法缴纳社保导致你遭受损失（如无法享受医保报销、生育津贴等），你可以就此提起劳动仲裁，要求赔偿。

5.法律诉讼：对仲裁结果不服，或符合特定情况，可向人民法院提起诉讼。

记住，依法缴纳社会保险是用人单位的法定义务，没有任何理由可以豁免。为自己争取这份保障，是每一位劳动者的合法权利。

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职场法律知识问答

1. 网友“奋斗小青年”问：我刚入职一家初创公司，老板说把社保钱直接发给我，让我自己交，这样到手工资多，划算吗？

   > 答： 奋斗小青年，你好。这非常不划算，且对你极为不利！ 这是违法的，用人单位必须依法参保。你拿到手的现金只是个人缴纳部分的小头，却损失了单位应缴纳的大头（通常是个人部分的两倍以上），这些钱会进入统筹账户和个人账户，是你未来养老、医疗的保障。一旦发生工伤，没有工伤保险，所有巨额费用可能需你自己承担。切勿因小失大。

2. 网友“宝妈重返职场”问：我休产假期间，公司还需要为我缴纳五险一金吗？

   > 答： 这位宝妈，请放心。需要，而且是必须的。 产假期间，你与用人单位的劳动关系依然存续。根据规定，用人单位应当继续为你缴纳各项社会保险费和住房公积金，缴费基数按照你休产假前12个月的平均工资计算。个人缴纳部分，通常由公司代扣代缴。

3. 网友“自由职业者小李”问：我没有固定工作单位，能自己交五险一金吗？

   > 答： 小李，可以的。你可以以“灵活就业人员”身份，在户籍地或长期居住地参加职工养老保险和职工医疗保险，费用全部由个人承担。但失业保险、工伤保险、生育保险通常无法单独缴纳。至于住房公积金，部分城市已开放灵活就业人员自愿缴存，具体需咨询当地公积金管理中心。

4. 网友“准备跳槽的老王”问：换工作时，五险一金中断一两个月，影响大吗？

   > 答： 老王，影响需分情况看。医疗保险中断，次月起可能无法享受医保报销待遇，但个人账户余额可用。中断超过3个月，连续缴费年限可能会重新计算，影响报销额度和大病医保等待遇。养老保险是累计计算年限，短期中断对养老金金额影响微乎其微，但会影响连续工龄。公积金账户会封存，不影响账户余额。建议尽量衔接好，或通过灵活就业方式自行缴纳社保过渡。

5. 网友“外派员工小陈”问：我被公司派到外地长期工作，社保应该在哪里交？

   > 答： 小陈，这取决于公司安排。通常有两种方式：一是在公司注册地缴纳，这是常见做法。二是在你的实际工作地缴纳，如果公司在当地设有分支机构并进行了社保登记。你有权要求公司明确告知并依法参保。如果在工作地缴纳，未来就医、享受福利会更方便。

6. 网友“关注权益的赵姐”问：公司按最低基数给我交社保，但我的实际工资高很多，这合法吗？

   > 答： 赵姐，您好。这不合法，属于未足额缴纳。 社保缴费基数应如实按照你上一年度的月平均工资性收入来确定。公司为了降低成本按最低基数缴纳，侵害了你的长期权益（直接影响未来养老金和公积金账户金额）。您可以按照上文提到的途径，收集证据后进行投诉维权，要求公司补缴差额。